Come funziona la surroga del mutuo
Il mutuo per l’acquisto di un immobile è una delle voci di spesa più importanti nel bilancio familiare. Quando si accende un finanziamento di questo tipo si valutano attentamente tutte le offerte, scegliendo la banca che applica le migliori condizioni disponibili al momento.
>>> MUTUI CASA: CLICCA QUI E TROVA L’OFFERTA <<<I mutui però sono dei prestiti a lungo termine e spesso a distanza di qualche anno quelle stesse condizioni potrebbero non essere più così vantaggiose come prima. Per questo molte volte la soluzione ideale è la surroga del mutuo, un’operazione assolutamente gratuita come previsto dalla legge.
Che cos’è la surroga del mutuo
La surroga del mutuo è una possibilità offerta dalle normative italiane in materia di finanziamenti per l’acquisto di immobili, che permette la portabilità del mutuo da un istituto a un altro. Questo significa che una persona che ha acceso un mutuo può rinegoziarne le condizioni in qualsiasi momento, sia con la stessa banca che con un altro istituto di credito. La surroga del mutuo è completamente gratuita come previsto dalla legge Bersani del 2007, un pacchetto di decreti volto alla liberalizzazione del mercato e alla protezione dei consumatori.
Come funziona la surroga del mutuo
Per effettuare una surroga del proprio mutuo ipotecario bisogna ridiscuterne i parametri con una banca. Non è possibile rinegoziare l’entità del finanziamento, cioè la quantità residua di capitale da restituire che infatti rimane invariata. Invece si possono cambiare la tipologia del tasso di interesse, la durata del mutuo e l’istituto detentore del prestito. Con la surroga è possibile spostare il mutuo in qualsiasi banca senza costi aggiuntivi, oppure passare da un mutuo a tasso fisso a uno a tasso variabile oppure misto.
I vantaggi della surroga del mutuo
Rinegoziare il mutuo del proprio immobile comporta una serie di vantaggi, sia di tipo economico che di ammortizzazione delle rate. Ovviamente l’obiettivo principale della surroga del mutuo è il risparmio, passando da un finanziamento con un tasso d’interesse non più conveniente a uno più vantaggioso. Ma con questa operazione si possono modificare anche i tempi di rimborso, ottenendo per esempio un allungamento degli anni del mutuo e allo stesso tempo un importo della rata minore, che permetta un miglioramento delle proprie condizioni economiche. Inoltre si tratta di un’operazione a costo zero per il debitore, che non deve far altro che perdere un po’ di tempo valutando le condizioni offerte dai vari istituti di credito.
Come richiedere la surroga del mutuo
La procedura per la surroga del mutuo inizia con l’individuazione della banca in grado di offrire le migliori condizioni possibili. Una volta trovato l’istituto bisogna effettuare la richiesta, fornire tutta la documentazione necessaria e firmare il nuovo contratto. L’operazione può essere effettuata anche online dove previsto, ma solitamente si tratta di un accordo che viene siglato presso una delle filiali di zona della banca. Molte banche offrono un servizio di assistenza sulla surroga del mutuo, occupandosi direttamente di tutte le operazioni necessarie alla portabilità del finanziamento. Tra queste ci sono l’estinzione del mutuo con il vecchio istituto, la preparazione del nuovo contratto tra la banca e il cliente e dove richiesto l’accensione di un conto corrente di appoggio per il nuovo mutuo.
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La surroga del mutuo conviene?
Prima di decidere di cambiare banca ed effettuare tutta la procedura di surroga del mutuo bisogna valutare attentamente se si tratti o meno di un’operazione conveniente e vantaggiosa. Non sempre rinegoziare il mutuo è la scelta più adatta alle proprie esigenze né è sempre vero che permette di risparmiare, ma bisogna valutare ogni caso con attenzione e se necessario farsi seguire da un consulente esperto in materia. In linea di massima la surroga conviene sui mutui dove mancano ancora molti anni all’estinzione del debito, nei quali con una corretta rinegoziazione dei tassi di interesse è possibile riuscire a risparmiare anche diverse migliaia di euro.
Invece se vi restano meno di 5 anni anche una surroga apparentemente conveniente potrebbe portare un risparmio piuttosto irrisorio, sull’ordine di qualche centinaia di euro. Diverso il discorso quando la surroga è effettuata con altre finalità non strettamente legate al risparmio. Per esempio si può decidere di cambiare banca per aumentare la durata del mutuo, oppure per richiedere un capitale aggiuntivo in prestito per finanziare l’acquisto di mobili o effettuare dei lavori di ristrutturazione. La surroga del mutuo funziona in maniera molto semplice, basta rinegoziare le condizioni del proprio mutuo con la propria banca oppure con un altro istituto di credito. L’operazione è completamente gratuita come previsto dalla legge Bersani, inoltre spesso le banche offrono un’assistenza completa per gestire tutto il procedimento. Prima di effettuare una surroga bisogna valutare attentamente tutte le offerte, i tassi di interesse e le durate tenendo presente qual è il proprio obiettivo e in base a questo prendere la decisione finale.
