Come funziona Mutuo Risparmio CheBanca!: tassi, costi e opinioni
Comprare un immobile è un investimento davvero importante, per questo motivo è fondamentale scegliere il finanziamento giusto. CheBanca!, oltre alle soluzioni classiche a tasso fisso e variabile, propone anche Mutuo Risparmio, un’opzione che premia il risparmio con una rata più bassa in base all’aumento delle giacenze sul conto corrente. Vediamo come funziona questo finanziamento e quali sono le opinioni a riguardo.
Mutuo Risparmio di CheBanca!: caratteristiche principali
CheBanca! propone ai suoi clienti Mutuo Risparmio, un tipo particolare di mutuo ipotecario a tasso variabile. Nel dettaglio si tratta di un finanziamento riservato ai titolari di un conto corrente presso l’istituto di credito, tra cui i prodotti Conto Yellow, Conto Tascabile e Conto Corrente Digital.
L’aspetto differente di questo mutuo è il conteggio degli interessi, che viene effettuato in base al capitale da pagare e al saldo in giacenza sul proprio conto corrente. Ciò significa che più si risparmia, con un importo maggiore sul conto, più la quota interessi viene ridotta. In questo modo si premiano i risparmiatori, offrendo una rata mensile più bassa con l’aumento dei depositi in conto corrente.
Naturalmente i soldi messi da parte sul conto non sono vincolati, come avviene invece per un conto deposito classico, infatti è possibile utilizzare le somme in giacenza liberamente senza nessun tipo di restrizione. Mutuo Risparmio prevede diverse finalità, in quanto può essere richiesto per:
- acquisto della prima casa
- comprare la seconda abitazione
- acquistare un immobile ad uso ufficio
- surroga del vecchio mutuo
Con Mutuo Risparmio è possibile finanziare fino all’80% del valore dell’immobile, una quota valida per l’acquisto della prima casa di residenza e per la surroga del vecchio mutuo. Per le secondo abitazioni, invece, è possibile ottenere un mutuo fino al 75% del valore commerciale dell’immobile, oppure fino al 60% in caso di locali da adibire ad uso ufficio. La durata del mutuo può andare da 10 a 30 anni, con un importo minimo del finanziamento di 76 mila euro.
Come funziona il calcolo degli interessi su Mutuo Risparmio?
Cerchiamo di fare chiarezza sul funzionamento di Mutuo Risparmio di CheBanca!, nello specifico sul meccanismo di calcolo degli interessi. Innanzitutto il tasso è variabile, quindi legato al parametro Euribor e vincolato alle performance dei mercati finanziari. Tuttavia, al contrario di quanto avviene normalmente, il conteggio non è realizzato sul capitale residuo del mutuo, ma sulla differenza tra l’importo rimanente da pagare e i risparmi sul conto corrente.
In poche parole più alti sono i depositi in giacenza sul conto minore sarà la quota per il calcolo degli interessi, quindi il tasso sarà più conveniente e la rata mensile verrà ridotta rispetto a quanto avviene con un normale mutuo ipotecario a tasso variabile. Inoltre è possibile usare il conto per unire i risparmi di varie persone, infatti si possono collegare altri conti per accrescere la quantità di risparmi.
Mutuo Risparmio: costi e commissioni
Per quanto riguarda i costi, Mutuo Risparmio prevede una commissione dello 0,6% dell’importo del mutuo per l’istruttoria della pratica, con un valore minimo di 500 euro e una soglia massima di 2.500 euro. È applicata anche una spesa di 300 euro per la perizia tecnica dell’immobile, una commissione di 2,50 euro per l’incasso delle rate mensili e l’imposta di bollo pari allo 0,25% per la prima casa (2% per le seconde abitazioni).
Il tasso d’interesse è variabile e vincolato al parametro Euribor 3 mesi 360, più uno spread compreso tra lo 0,35% e lo 0,83%. Il differenziale (spread) è legato alla durata del mutuo e alla percentuale tra l’importo del finanziamento e il valore dell’abitazione. Ovviamente bisogna sottoscrivere un’assicurazione contro gli incendi obbligatoria, proposta da CheBanca! tramite una collaborazione con la compagnia Genertel. Il premio va dallo 0,15 allo 0,20 per mille del valore finanziato.
Come richiedere Mutuo Risparmio di CheBanca!
Chi fosse interessato a Mutuo Risparmio può effettuare una simulazione online, utilizzando il sistema gratuito messo a disposizione da CheBanca! all’interno del suo sito web. Qui è possibile calcolare la rata del mutuo, per analizzare la proposta e valutare l’effettiva convenienza di questo prodotto. Dopodiché si può inviare una richiesta online, per finalizzare l’operazione in maniera digitale fino all’esito della valutazione creditizia.
Come calcolare la rata online di Mutuo Risparmio?
Sul portale di CheBanca! è possibile effettuare una simulazione, per calcolare la rata del mutuo e conoscere le soluzioni offerte dall’istituto di credito. Ad esempio, per acquistare una prima casa del valore di 300 mila euro, con un mutuo a 30 anni di 240 mila euro, la banca propone le seguenti opzioni.
| MUTUO | TAN | TAEG | RATA |
| Fisso | 1,63% | 1,77% | 845,84 euro |
| Variabile | 1,48% | 1,62% | 828,49 euro |
| Risparmio | 2,03% | 1,90% | 893,19 euro |
| Variabile con CAP | 2,60% | 2,77% | 963,32 euro |
| Rata Protetta | 1,68% | 1,84% | 851,68 euro |
Fonte: simulazione effettuata in data 26/03/2020
Opinioni su Mutuo Risparmio di CheBanca!: conviene?
Mutuo Risparmio è sicuramente un prodotto interessante, un mutuo ipotecario che premia i risparmiatori offrendo una rata più bassa maggiore è l’importo delle giacenze sul conto corrente. Allo stesso tempo costringe ad aumentare il risparmio, se si desidera diminuire il costo del mutuo, bloccando di fatto delle risorse sul conto. Come è evidente dalla simulazione, al momento esistono delle alternative più convenienti, come ad esempio i classici mutui a tasso fisso e variabile.
Tuttavia si tratta comunque di una buona proposta, soprattutto per quelle persone che sono solite risparmiare e non investono i soldi in altri strumenti, ad esempio nel mercato azionario, in titoli di Stato o in obbligazioni. Ad ogni modo è importante richiedere sempre un preventivo gratuito, comparando la proposta con quelle di altre banche, per capire realmente qual è l’opzione più vantaggiosa in base alle proprie esigenze.
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